금고마다 조건이 다릅니다
새마을금고 사업자 대출 바로 알기

첫째, 금고마다 다른 회사입니다. 동네마다 있는 새마을금고는 각자 회원이 출자해 세운 독립된 법인입니다. 간판과 전산은 같아도 대출 기준과 금리, 우대 조건은 금고 이사회가 정합니다. 그래서 한 금고에서 들은 금리가 옆 금고와 다르고, 한 곳에서 거절돼도 다른 곳에서 승인되는 일이 실제로 생깁니다. 두세 곳의 조건을 받아 보는 것이 손해를 줄이는 기본입니다.

둘째, 회원 중심입니다. 업무구역 안에 살거나 그 지역에서 생업에 종사하는 사람이 출자 1좌 이상을 내면 회원이 됩니다. 사업장이 있는 동네 금고라면 가입할 수 있고, 회원이 되면 대출금 1억원까지 수입인지세가 면제되며 많은 금고가 회원에게 금리나 한도를 우대합니다. 대신 출자금은 예금이 아니라 자본이라 언제든 꺼낼 수 있는 돈이 아니라는 점을 알고 넣어야 합니다.

셋째, 사업자대출은 사업에만 씁니다. 사업자대출을 받아 집을 사거나 가계 빚을 갚으면 용도 외 유용으로 대출금이 회수되고 새 대출이 일정 기간 막힙니다. 큰 금액은 실제로 사업에 쓰였는지 세금계산서와 통장으로 사후 점검합니다. 운영자금이라도 쓴 내역을 남겨 두세요.

어느 칸에 해당하든 상담 전에 홈택스에서 사업자등록증명, 부가가치세 과세표준증명, 소득금액증명, 납세증명서 네 가지를 미리 떼어 두면 한 번의 방문으로 상담이 끝나는 경우가 많습니다. 신고 소득이 실제보다 작게 잡혀 있다면 카드 매출 내역이나 매출 통장도 함께 가져가세요.

매달 같은 돈을 내는 원리금균등이 가장 흔하지만, 원금을 같게 나누는 원금균등은 처음 부담이 큰 대신 총 이자가 적습니다. 만기일시는 이자만 내다가 끝에 원금을 한 번에 갚는 방식이라 매달 부담은 가볍지만 이자가 가장 많이 붙습니다. 보증서 대출이라면 여기에 보증료가 더해지니 계산기에서 보증료율까지 넣어 보세요.

1. 금리 구성기준금리가 무엇이고 가산과 우대가 각각 얼마인지, 변동인지 고정인지 묻습니다.
2. 우대 조건출자금, 예금, 카드 결제 계좌처럼 우대를 받으려면 무엇을 유지해야 하는지, 유지하지 못하면 금리가 얼마나 오르는지 묻습니다.
3. 중도상환수수료일찍 갚을 때 수수료율과 면제되는 시점을 확인합니다.
4. 부대비용담보대출이라면 근저당 설정비와 감정 수수료를 누가 내는지 확인합니다.
5. 보증 협약보증서 대출을 생각한다면 어느 재단과 협약이 되어 있는지 묻습니다.

• 업무구역 — 금고가 회원을 받을 수 있는 지역입니다. 사는 곳이나 일하는 곳이 이 구역 안에 있어야 회원이 됩니다. 사업장이 있으면 그 동네 금고에 가입할 수 있습니다.
• 출자금 — 회원이 되려고 금고에 내는 자본입니다. 배당을 받을 수 있지만 예금처럼 원할 때 찾아 쓰는 돈은 아닙니다.
• 보증서 — 신용보증재단이 「이 사업자가 못 갚으면 우리가 대신 갚겠다」고 금고에 약속하는 문서입니다. 보증이 있는 만큼 금고는 위험이 줄어 대출을 내줍니다.
• 보증 비율 — 대출금 가운데 재단이 책임지는 몫입니다. 100%가 아니라면 나머지는 금고가 위험을 지므로 금고 심사가 더 꼼꼼해집니다.
• 가산금리와 우대금리 — 기준이 되는 금리에 신용도와 담보 위험만큼 더하는 것이 가산금리, 거래 실적으로 깎아 주는 것이 우대금리입니다.
• 근저당 설정 — 담보대출을 받을 때 부동산 등기부에 금고의 권리를 올리는 일입니다. 설정 금액은 보통 대출금보다 높게 잡습니다.
• 기한의 이익 상실 — 연체가 길어지면 나눠 갚기로 한 약속이 깨져 남은 원금 전체를 한꺼번에 갚아야 하는 상태가 됩니다. 사업자대출에서도 가장 피해야 할 상황입니다.
• 대환 — 비싼 빚을 새 대출로 갚아 갈아타는 것입니다. 사업자대출로 가계대출을 갚는 것은 대환이 아니라 용도 외 유용이 될 수 있습니다.

음식점과 카페처럼 현금 흐름이 매일 들어오는 업종은 매출 통장과 카드 매출이 가장 좋은 자료입니다. 부가세 신고 매출과 카드 매출이 크게 다르지 않게 관리해 두면 심사에서 설명할 일이 줄어듭니다. 도소매업은 재고를 미리 사야 하는 시기에 돈이 몰리므로 매입 세금계산서와 거래처 계약을 함께 보여 주면 운영자금의 쓰임이 분명해집니다.

제조업이나 공방처럼 설비가 중요한 업종은 시설자금으로 접근하는 편이 맞습니다. 견적서와 계약서로 쓰임을 증명하면 운영자금보다 기간을 길게 잡을 수 있는 경우가 많습니다. 계절을 타는 업종이라면 성수기 직전에 돈이 필요하고 비수기에는 상환이 버겁기 때문에, 원금균등보다 원리금균등이나 거치 기간이 있는 조건을 먼저 물어보는 것이 좋습니다.

프리랜서나 1인 사업자는 매출 규모가 작아 신용대출 한도가 작게 나오기 쉽습니다. 이 경우 금고에 사업 계좌를 모아 거래 실적을 쌓고, 신고 소득을 실제에 가깝게 맞추는 것이 다음 대출을 위한 준비가 됩니다.

은행은 전국 어디서나 같은 기준으로 심사하는 편이라 조건을 미리 짐작하기 쉽고, 신용도가 좋은 사업자에게는 금리가 낮게 나오는 경우가 많습니다. 새마을금고는 금고마다 기준이 달라 예측은 어렵지만, 지역에서 오래 장사한 사업자나 그 금고와 거래가 깊은 회원에게는 은행보다 융통성 있게 판단하는 경우가 있습니다. 그래서 신용점수가 높고 매출 서류가 깔끔하다면 은행 조건도 함께 받아 보고, 서류상 숫자는 아쉽지만 지역에서 쌓은 거래가 있다면 금고 쪽을 먼저 두드려 보는 식으로 나눠 생각하면 됩니다. 어느 쪽이든 같은 금액과 기간, 상환 방식으로 놓고 계산기에서 비교해야 정확합니다.

금고 여러 곳을 다닐 때는 매번 같은 금액, 같은 기간, 같은 상환 방식으로 조건을 물어야 비교가 됩니다. 한 곳은 3년 원리금균등, 다른 곳은 5년 만기일시로 들으면 금리가 낮아 보여도 실제 부담은 반대일 수 있습니다. 받은 조건은 금리, 우대 조건, 중도상환수수료, 부대비용, 보증료를 한 줄씩 적어 표로 만들어 두세요. 또 정식 심사를 여러 곳에 동시에 넣기보다 상담으로 조건을 먼저 듣고, 가장 나은 한 곳에만 서류를 내는 것이 신용 기록 관리에도 좋습니다.

사업자 대출은 받는 것보다 받은 뒤가 더 중요합니다. 대출 기간 중에는 매년 또는 만기 때마다 금고가 다시 사업 상태를 봅니다. 그사이 매출이 크게 줄었거나 세금이 밀렸다면 기한 연장이 어렵거나 금리가 오를 수 있습니다. 반대로 매출이 늘고 연체 없이 갚아 왔다면 금리 인하를 요구할 근거가 생깁니다. 신용점수가 오르거나 매출이 늘었다면 금리인하요구권을 써 보세요. 금고는 요구를 받으면 심사해 결과를 알려야 합니다.

대출금을 쓴 내역은 따로 정리해 두는 것이 좋습니다. 재료비, 임차료, 인건비, 설비 구입처럼 사업에 쓴 증빙을 대출 통장과 연결해 두면 사후 점검이 와도 바로 설명할 수 있습니다. 여윳돈이 생기면 금리가 높은 빚부터 줄이고, 중도상환수수료가 없어지는 시점을 달력에 적어 두면 이자를 아낄 수 있습니다. 상환이 버거워질 조짐이 보이면 연체가 생기기 전에 금고에 먼저 상환 일정 조정을 상담하는 것이 가장 비용이 적게 드는 방법입니다.

새마을금고 사업자 대출을 찾는 분께

장사를 하다 보면 재료비가 한꺼번에 나가거나 설비가 고장 나 목돈이 필요한 때가 옵니다. 그럴 때 가까운 새마을금고는 은행보다 문턱이 낮게 느껴지는 곳입니다. 실제로 지역 사정을 잘 알고 오래 거래한 회원을 챙기는 금고가 많습니다. 다만 금고마다 기준이 달라 한 곳의 말만 듣고 결정하면 더 좋은 조건을 놓치기 쉽습니다.

이 사이트는 개인이 운영하는 정보 사이트이며 새마을금고와 관련이 없고, 대출을 중개하거나 상담하지 않습니다. 어느 금고에 가든 같은 질문을 하고 같은 계산으로 비교할 수 있도록 정리했습니다. 금리는 모두 예시이니 실제 조건은 금고 창구에서 확인하세요.

돈이 급할수록 조건을 덜 따지게 됩니다. 그래도 서류 네 가지를 미리 떼고, 두세 금고의 조건을 같은 기준으로 받아, 이자와 보증료를 합친 실제 부담으로 고르는 세 단계만 지키면 불필요한 이자와 시간을 크게 줄일 수 있습니다. 체납이나 연체가 있다면 그것부터 정리하는 것이 어떤 대출보다 먼저입니다.