같은 이름, 다른 금리 — 금고마다 독립된 법인이기 때문
새마을금고는 전국에 지점을 둔 한 회사가 아닙니다. 동네마다 있는 금고가 각자 회원을 모아 세운 독립된 법인이고, 이사장과 이사회가 금고의 운영과 대출 방침을 정합니다. 새마을금고중앙회는 이들을 지원하고 감독하는 역할을 합니다. 그래서 같은 「사업자 신용대출」이라도 금고마다 기준금리, 가산금리, 우대 조건이 다르게 짜여 있습니다.
금리는 이렇게 쌓입니다
| 층 | 내용 | 사업자가 바꿀 수 있나 |
|---|---|---|
| 기준금리 | 금고가 정한 기준(시장금리나 예금 금리에 연동) | 없음 |
| 가산금리 | 신용도, 담보 유무, 대출 기간, 업종 위험 | 신용 관리·담보 제공으로 일부 |
| 우대금리 | 출자금, 예금, 카드·급여·공과금 이체 같은 거래 실적 | 있음 — 금고마다 항목이 다름 |
| 보증료(보증서 대출) | 신용보증재단에 따로 내는 비용 | 재단 감면 사유에 따라 일부 |
상담할 때는 최종 금리 한 숫자만 듣지 말고 「기준금리가 무엇이고 가산이 얼마이며 우대가 어떤 조건으로 얼마 빠졌는지」를 물어보세요. 우대 조건을 지키지 못하면 다음 해 금리가 오를 수 있습니다.
예시 금리로 본 3,000만원 5년 상환
아래 금리는 갈래별 차이를 보여 드리려고 정한 예시입니다. 실제 금리는 금고와 신용도에 따라 달라집니다.
| 갈래 | 금리(예시) | 월 상환액(원리금균등) | 5년 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 신용대출 예시 | 연 7.5% | 601,100원 | 6,068,300원 |
| 보증서 대출 예시 | 연 5.5% | 573,000원 | 4,382,100원 |
| 담보대출 예시 | 연 5.0% | 566,100원 | 3,968,200원 |
금리 비교할 때 볼 것
- 변동인지 고정인지 — 변동금리는 기준이 바뀌면 그만큼 따라 움직입니다.
- 중도상환수수료 — 매출이 좋아 일찍 갚을 생각이라면 수수료율과 면제 기간을 꼭 확인하세요.
- 우대 조건 유지 기간 — 처음 1년만 우대하는 경우가 있습니다.
- 부대비용 — 담보대출의 근저당 설정비, 감정비, 인지세 부담 주체가 금고마다 다릅니다. 회원 대출은 1억원까지 수입인지세가 면제됩니다.
금리를 낮추는 데 실제로 도움이 되는 것
금리를 깎는 가장 확실한 방법은 금고가 지는 위험을 줄여 주는 것입니다. 담보를 제공하거나 보증서를 끼우면 가산금리가 크게 줄어듭니다. 그다음은 거래 실적입니다. 사업 계좌와 카드 결제 계좌, 공과금 자동이체를 한 금고로 모으고 출자금을 넣으면 우대 항목을 채우기 쉽습니다. 신용점수 관리도 꾸준히 해야 합니다. 카드 한도를 꽉 채워 쓰거나 현금서비스를 자주 쓰면 점수가 떨어져 가산금리가 올라갑니다.
대출을 받은 뒤 매출이 늘거나 신용점수가 오르면 금리인하요구권을 쓸 수 있습니다. 금고에 요구서를 내면 심사해 결과를 알려 줍니다. 받아들여지지 않더라도 불이익은 없으니 사정이 좋아졌다면 한 번은 요청해 보세요.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.